小额贷款哪里最可靠,小额贷款赚钱的模式

债权出售费方面,宜人贷现在向精英标债权出被人收取出售服务费,依据出售债权的剩余本金0.2%收取,最低1元,而对于资金投入宜定盈的用户,假如锁按期未到,资金投入人需紧急退出的话,则需支付肯定的违约金,依据商品期限不同收取总资产的1%-2%;信而富也同样提供提前退出功能,即在资金投入商品未到期前,资金投入人可在确认出借日的90个自然日后,申请以债权出售方法提前收回资金,但平台须向资金投入人收取肯定比率的违约金,违约金为本息的5%;和信贷现在向债权出售人收取出售金额的0.5%作为手续费,最低1元;而对于持有踏实赚的资金投入人,假如在锁按期内紧急退出,则收取退出本金的2%作为紧急退出手续费;拍拍贷依据商品与持有期限的不同收取债权出售金额的0.5%-1%。总体来看,拍拍贷收费项最少,成本也最少,优势较其它三家平台明显,信而富提前退出违约金最高,和信贷收费项最多,成本相对也较高。


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宜人贷、信而富、和信贷与拍拍贷作为点对点网贷行业最早赴美上市的四家平台,赴美上市为其大大提高了品牌知名度与关注度,并且这四家平台现在均已上线银行存管。虽然这四家平台均为上市平台,但在盈利能力、背景、收益率、人气等方面仍有较大差异,各有千秋,如宜人贷盈利能力最强劲,人气也最旺,背景也相对较强,但同期商品收益率最低;信而富在这四家平台中比较低调,知名度和人气也相对较弱,不过其上线平台前为多家银行提供风险管理技术服务,拥有一套成熟的风控体系,逾期率控制的可以,但最近实质到手收益与预期收益相差较大也是资金投入人吐槽较多的点;和信贷上市前背景最草根,但收益率最高,伴随其成功在美上市,其品牌知名度和人气也大幅上升,达成逆袭;拍拍贷作为国内首家点对点网贷平台,风投背景强劲,也是头部平台中少数收益较高的平台,但其过高的逾期率也常被资金投入者们所诟病。

台均有按期理财商品,也是其主打商品。为了便捷标准化统计对比,本文将对这四家平台3、6、12、24个月主流期限商品收益率进行对比。

2. 财务数据对比:宜人贷盈利能力最强 信而富连续亏损

按期理财商品是现在不少大型平台的主流商品模式,这种模式因其便捷、快捷、灵活而遭到不少资金投入者的喜爱。现在,这四个单位

2、商品收益率对比:和信贷收益最高 宜人贷收益最低

从这四家平台保障方法来看,宜人贷的第三方风险保障方法相对最全,不同项目的保障方法不同,现在有由中国人民财产保险股份公司提供的履约保证保险和由天达信安非筹资性担保公司提供的担保手段两种方法,但现在项目保障方法以担保公司担保为主;拍拍贷现在仅有部分项目有风险保障方法,即赔标引入中合中小微型企业筹资担保股份公司提供的“风险保障计划”,但赔付仅以风险保障金专项竞价推广账户余额为限,超出部分资金投入人自行承担,除赔标外其它等级标的,资金投入人需自担全部风险;信而富和和信贷均没明确的第三方风险保障手段,信而富所有商品是以资产包形式存在,每个商品等于一个资产包,假如资金投入了同一个资产包到期日的商品,则该商品下的所有资金投入人需根据出借资金的份额与比率一同承担风险和一同推荐收益,和信贷虽然网站介绍引入保险机制,但并未明确说明引入的是何类险种,另外在资金投入商品中也未见履约保证保险保单。


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7、概要

1、平台基本状况

管理费方面,信而富和拍拍贷不收取任何成本;宜人贷向精英标的资金投入人按月收取当月回报的10%作为服务费;和信贷现在向散标的资金投入人收费,依据会员等级收取散标利息的0-10%作为利息管理费。

银行存管方面,宜人贷、信而富、和信贷和拍拍贷现在均已上线银行存管系统,分别与广发银行、上海银行、江西银行与招商银行对接存管系统,使用的存管模式均为直接存管模式。

从业务种类来看,愉悦贷、新富付、排排贷三大平台聚焦个人信用。其中,宜人贷资产出处主要使用线上线下相结合的模式。线下主要由CreditEase推荐,线上主要来自宜人贷贷APP线上申请;新富富和排派贷款资产主要源自线上;现在,Credit和Credit的资产种类主如果汽车抵押贷款和信用贷款。资产出处主要使用线上线下相结合的方法。线下资产主要来自何新集团,线上顾客主要通过贷款APP在线获得。

从这四家平台的按期商品收益率来看,和信贷同期按期理财商品预期年化收益率最高,常见高于其余3家同期商品1-2个百分点,优势明显;第二是拍拍贷,拍拍贷按期理财商品使用浮动收益形式,起投金额为1000元,3-24个月按期理财商品收益率为7%-10.7%;宜人贷同期商品预期年化收益率最低,3-24个月按期理财商品收益率为5%-8.8%。四大上市平台各期限商品预期年化收益率具体如下表。


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1.平台基本信息:拍拍贷上线最早 宜人贷上市最早

信息披露方面,这四家平台均根据银监会此前下发的《互联网借贷信息中介机构业务活动信息披露引导》在网站设置了信息披露专栏,并依据监管披露有关信息和数据,但这四家平台的信息披露仍各有差异。宜人贷整体信息披露较好,但对当月成交量、借款人数等非强制披露的运营数据披露较少;信而富整体信息披露较其它平台较差,虽披露了机构组织信息、财务报告等,但对运营数据方面的披露较少,时效性也较差,借款项目的信息披露也较少;和信贷披露了机构备案信息、组织信息等,运营数据披露较好,但部分强制披露项并未在官方网站进行披露;拍拍贷依据监管需要披露了机构备案信息、组织信息、审核信息等,但对运营数据方面的披露较少,时效性也较差。总体来看,这四家平台虽都设有信息披露专栏,但均仍有改进空间,需进一步健全信息披露内容。


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5、合规性:整体合规性较好,但信披均有待进一步优化

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自2017年在评测说明: ,伴随“金融科技”定义在全球的不断发酵,网络金融企业纷纷掀起国外上市浪潮。直接上市在一定量上显示了平台的实力和抗风险能力,平台的信息披露会有非常大的提高,这部分都是网贷资金投入者选择平台的要紧指标。

限额方面,因为宜人贷、信而富、和信贷与拍拍贷主要做个人信贷或车贷等小额贷款业务,借款金额较小,受限额令影响较小,所以这四家平台在限额方面均较为合规。

从平台基本信息来看,愉悦贷、信用、派特贷四大平台集中在上海和北京,上线运营时间已超越4年。宜人贷是CreditEase旗下的一个点对点网贷平台。于2015年12月18日在纽交所上市,股票代码为“YRD”,为国内首家网络金融上市;新富富是中国第二家国外点对点网贷平台。2010年11月投入运营,2017年4月28日在纽约证券交易平台正式上市,股票代码“XRF”;而信用则于2014年3月7日在北京正式上线。是纳斯达克唯一上市的平台,股票代码为“HX”;中国第一家点对点网贷平台派牌贷于2017年11月十日在美国纽交所挂牌上市,股票代码“PPDF”,成为中国第四家境外上市的点对点网贷平台。

3、风险保障方法:宜人贷保障手段最全 信而富无第三方风险保障手段

本文将从网贷资金投入者的角度,对2017年底前上市的愉悦贷、信用度、派派贷等四家点对点网贷平台的背景、收益和风险保障方法进行评估。评估日期为2018年4月19日。

6、运营数据:拍拍贷与信而富成交量大幅降低 宜人贷人气最高

因为瑞信公布的财务报告为次年4月1日至3月31日,因此不计入本次比较。依据瑞信发布的财务报告,瑞信2017财年(2016年4月-2017年3月)净收益为857.09万USD,而2018财年前三季度(2017年4月-2017年12月)净收益达到4846.54万USD,远超2017财年全年净收益。可以看出,信安信贷的盈利能力渐渐增强。

平台收费项主要有充值费、提现费、管理费与债权出售费。现在这四家平台均不收取充值费。提现费方面,宜人贷和拍拍贷现在不收取提现费;信而富向资金投入人收取肯定的提现费,100万以下单笔收取1元手续成本,单笔提现金额上限为100万;和信贷依据状况收费,充值15日以外、系统奖励、与利息收益等免收提现手续费,但自充值之日起15日之内提现则收取0.3%的手续费,最低3元/每笔。

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从这四家平台近6个月的月成交量来看,宜人贷和拍拍贷的月成交量远高于其它两家平台。从走势来看,信而富和拍拍贷在2017年12月后成交量出现大幅降低,分别环比降低了50.1%和40.77%,可能与2017年12月初现金贷清理整顿文件正式下发,平台进行业务调整有关,宜人贷和和信贷受现金贷清理整顿文件影响较小。


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4、成本:拍拍贷收费最少 信而富违约金最高

因为信而富并未披露每月资金投入人数,本文不纳入统计对比。从宜人贷、和信贷和拍拍贷这三家平台近6个月资金投入人走势来看,宜人贷人气最高,并远高于其他平台,2018年2月宜人贷的当月资金投入人数达到26.55万人,分别是和信贷和拍拍贷同期资金投入人数的10.07倍和5.78倍。


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依据宜人贷、新富富、派派贷发布的财务报告,宜人贷盈利能力最强,2017年净收益达到2.11亿USD(13.72亿元),同比增长5004.4万USD;第二是贷款拍卖,2017年净收益达到1.67亿USD(10.83亿元),是2016年同期净收益的2.3倍;新富富近三年持续亏损,亏损金额渐渐增加,2017年净亏损3664.9万USD。

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